Getty Images
Amerika Tüketici Federasyonu’na göre 2024 yılında 6,1 milyon Amerikalı ev sahibi evlerini aşırı sigortalayacak. Sigorta kapsamı olmadığında, felaketler veya kazalar meydana geldiğinde onarımlar, değiştirmeler veya sorumluluk talepleri için cebinden onbinlerce dolar ödeme riskiyle karşı karşıya kalırlar. Bu nedenle doğru kapsama sahip olmak önemlidir.
Peki kiracı sigortasına mı yoksa ev sahibi sigortasına mı ihtiyacınız var? Bu mülkünüzün durumuna bağlıdır. Her iki tür de eşyalarınızı korur ancak kiralık veya sahibi olmanıza bağlı olarak farklı teminat aralıkları sunar.
Doğru sigorta poliçesinin maliyetini öğrenin.
Kiracı Sigortası ve Ev Sahibi Sigortası: Açıklanan Temel Farklılıklar
SmartFinancial’ın operasyonlardan sorumlu kıdemli başkan yardımcısı Michael Orefice şöyle açıklıyor: “Kiracılar ile ev sahibi sigortası arasındaki temel fark, kiracıların evin yeniden inşasını kapsayan konut sigortası için ödeme yapmamasıdır.”
Bu temel ayrım, teminatın maliyetini ve kapsamını etkiler. Kiracı sigortası genellikle ev sahibi sigorta poliçesinden daha ucuzdur çünkü kiracının kiralanan evin yapısından herhangi bir çıkarı yoktur. Sadece mülklerini güvence altına almaları gerekiyor.
Kiracı sigortası neyi koruyor?
Ev sahibinizin sigortasının mülkünüzü koruyacağını varsaymayın.
State Farm Agency’nin sahibi Michael Cracciola, “Çoğu mal sahibinin sigortası yalnızca binayı ve ihmalden kaynaklanan hasarları karşılıyor” diyor. Kişisel eşyalarınız yangın nedeniyle hasar görürse veya zorla girme sırasında çalınırsa ev sahibinizin politikası yardımcı olmayacaktır.
Standart bir kiracı sigortası poliçesi bu boşluğu poliçe limitlerinize kadar aşağıdaki korumayla doldurur:
- Kişisel mülkiyet kapsamı: Eşyalarınızı (mobilya, elektronik eşya ve kıyafet gibi) hırsızlığa, yangına, vandalizme veya diğer kapsam dahilindeki tehlikelere karşı korur
- Sorumluluk Kapsamı: Kiralık evinizde birinin yaralanması ve bu nedenle size dava açması durumunda sizi korur
- Kullanım kaybı kapsamı: Kiraladığınız ev oturulamaz hale gelirse geçici barınma ve belirli yaşam masraflarını (ör. kısa süreli kiralama, depolama birimi, yemek faturaları) öder
- Tıbbi ödemelerin kapsamı: Kusur ne olursa olsun misafirlerinizin hafif yaralanmalarını karşılar
Kapsama seçeneklerinizi şimdi çevrimiçi olarak karşılaştırın.
Ev sahibi sigortası neyi korur?
Standart bir ev sahibi sigortası poliçesi, poliçenizin limitlerine kadar, kiracı sigortasında bulunan tüm korumaları içerir. Ancak iki temel yapısal korumayı da ekler:
- Konaklama kapsamı: Sigorta kapsamındaki hasarlardan sonra evinizin onarılması veya yeniden inşa edilmesi için ödeme yapar
- Diğer yapıları kapsayan: Kapalı hasar sonrasında garajlar, barakalar ve çitler gibi müstakil yapılarınızın onarımı veya yeniden inşası için ödeme yapar
“[Ensuring you have] Cracciola, ikametgahınız, kişisel mülkünüz ve sorumluluğunuz için uygun teminatın önemli olduğunu vurguluyor. Böylece yangın, hırsızlık veya fırtına gibi durumlarda büyük bir mali kayıp yaşamazsınız.
Sigorta neleri kapsamaz
Her iki sigorta türünde de bilmeniz gereken kapsam boşlukları vardır.
Çoğu standart politika aşağıdaki öğeleri kapsamaz:
- Sel hasarı: Sel tehlikesi olan bir yerde yaşıyorsanız sel sigortası bir seçenektir
- Deprem hasarı: Bu, ek deprem kapsamı gerektirir
- Normal aşınma: Düzenli bakım ve eskime hariçtir
- Yüksek değerli öğeler: Pahalı mücevherler, sanat eserleri veya koleksiyon parçalarının ek kapsama ihtiyacı olabilir
- Ticari Ekipmanlar: İş amaçlı kullanılan öğeler, değerlerine bağlı olarak ayrı kapsamlara ihtiyaç duyabilir
Orefice, “Tüm temellerin kapsandığından emin olmak için politikanızın her unsuruna dikkat edin” tavsiyesinde bulunuyor. Yaşadığınız yere ve neye sahip olduğunuza bağlı olarak ek sigortaya ihtiyacınız olabilir.
Sigorta oranlarını neler etkiler?
Görüştüğümüz uzmanlara göre sigorta oranlarınızı etkileyen iki ana faktör var:
Lokasyon ve doğal afet riskleri
Orivesi, “Sel, fırtına, deprem veya kontrol edilemeyen yangınlar olsun, ne kadar ödeyeceğinizi büyük ölçüde yaşadığınız eyalet belirler” diye belirtiyor. Bazı eyaletlerde uygun fiyatlı teminat bulmayı zorlaştırabilecek yüksek riskler vardır.
Evinizin acil servislere yakınlığı da önemlidir. Barrett Insurance Agency’nin eş direktörü Mike Barrett, itfaiye teşkilatına beş mil ve yangın musluğuna 300 metre mesafede bulunan mülklerin genellikle en iyi fiyatları aldığını söylüyor.
Kişisel faktörler ve politika tercihleri
Profiliniz ve politik kararlarınız da fiyatları etkiler.
Orefice, “Sigorta şirketleri çoğu eyalette kredi puanlarına bakıyor” diyor. “Bu, kiracılar ve ev sahipleri sigortası için geçerlidir.” Talep geçmişiniz aynı zamanda oranları da etkiler.
Son olarak, seçtiğiniz muafiyet, teminat için her ay ne kadar ödeyeceğinizi belirler. Daha yüksek bir rakam, hak talebinde bulunduğunuzda daha fazla para ödemek anlamına gelse de, aylık primlerinizi önemli ölçüde düşürebilir.
Sonuç olarak
Orefice, kiracıların ve ev sahiplerinin sigortası kanunen zorunlu olmasa da “kapsamdan eksik kalmayın” diye uyarıyor. “Bir felaketten sonra hayatınızı yeniden inşa etmek yeterince zor… ve cüzdanınızın derinliklerine ulaşmak bunu daha da zorlaştırıyor.”
Arabanız varsa, daha iyi fiyatlar almak için araba sigortasına kaydolmayı düşünün. Fiyatlar ve kapsam seçenekleri değişiklik gösterir; bu nedenle en iyi ev sigortası şirketlerinin tekliflerini karşılaştırın. En önemlisi, bütçenize uygun bir poliçe bulmak için lisanslı bir sigorta acentesiyle çalışın.