HELOC’lar neden artık konut kredilerinden daha ucuz?

Ev sahibi olma seviyeleri son birkaç yılda dramatik bir şekilde arttı ve ortalama bir ev sahibinin şu anda yaklaşık 320.000 $’lık bir ev sermayesi hissesi var – yaklaşık 256.000 $’ı sağlıklı bir %20 özsermaye yastığını korurken kaldırabilirler. Sonuç olarak, çoğu ev sahibinin yararlanabileceği geniş bir fon havuzu vardır. Ev sermayesi kredisi veya Konut Sermayesi Kredi Limiti (HELOC)kapsayıp kapsamadıkları Ev onarım maliyetiVeya evlerini yeniden dekore edin, eğitim masraflarını karşılayın veya diğer büyük masrafları finanse edin.

Bunun tek faydası bu değil Ev sermayesi borçlanması Artık teklifler de var. Son dönemde faiz ortamı sakinleşirken, kredi kartı ve bireysel kredi faizleri yüksek kalmaya devam ederken, ortalama kart faizi de artıyor Şimdi %23’ün üzerinde. Bununla birlikte, konut sermayesi kredisi ürünlerindeki faiz oranları nispeten daha düşüktür; bu da konut sermayesi kredileri ve HELOC’ların daha düşük olduğu anlamına gelir. En uygun fiyatlı seçeneklerden ikisi Bugünkü piyasaya bakmak gerekirse.

Ev sermayeniz karşılığında borçlanacaksanız, bunun HELOC mu yoksa konut sermayesi kredisi mi olduğunu belirlemeniz gerekecektir. Daha mantıklı. Her ikisi de ev sermayeniz karşılığında borçlanmanıza izin verirken, özellikle HELOC’lar günümüz piyasasında ölçülebilir tasarruflar sunuyor. Peki neden HELOC’lar şu anda konut kredilerinden daha ucuz? Aşağıda tartışacağımız şey budur.

Şimdi ne kadar düşük bir HELOC oranı elde edebileceğinizi görün.

HELOC’lar neden artık konut kredilerinden daha ucuz?

HELOC ve konut kredisi faiz oranları şu anda %8 aralığında yer alırken, HELOC faiz oranları son dönemde konut kredisi faiz oranlarından daha hızlı düşüyor. Bu eğilimin nedeni büyük ölçüde HELOC faiz oranlarının değişken olması, yani federal fon oranındaki değişikliklerle birlikte yükselip düşmesidir. Fed’in Aralık ayı sonunda üçüncü kez gösterge faiz oranını düşürmesinin ardından HILOC oranları düşmeye başladı ve o zamandan bu yana hafif düşmeye devam etti. Sonuç olarak, HELOC’lar artık Düşük ortalama oranlar Konut sermayesi kredilerinden.

6 Ocak 2025 itibarıyla ülke genelinde ortalama HELOC faiz oranı %8,36, ortalama konut kredisi oranı %8,41, 10 yıllık sabit konut kredisi vadesi ortalama %8,55 ve ortalama 15 yıllık vade ise %8,49’dur. HELOC kredileri ile konut kredileri arasındaki ortalama faiz oranları arasındaki bu %0,05’lik fark mütevazı görünebilir ve genellikle öyledir. Bununla birlikte, biraz daha düşük bir oran bile zaman içinde, özellikle de daha büyük kredi tutarlarında önemli tasarruflara dönüşebilir.

HELOC’lar ayrıca aşağıdakilerle birlikte gelir: Para çekme süresi (genellikle 10 yıl) bu süre boyunca yalnızca faiz ödemelerine izin verir. Bu, konut kredilerine kıyasla ilk aylık ödemelerin daha düşük olmasına neden olur. Bu, borçlu olunan toplam tutarı azaltmasa da, kısa vadede önemli tasarruflarla sonuçlanabilecek değerli ödeme esnekliği sağlar.

HELOC’ların döner doğası aynı zamanda yalnızca siz olduğunuz anlamına da gelir Ödünç aldığınız tutara faiz ödeyin – Kredi limitinin tamamı değil. Örneğin, maksimum 50.000 ABD Doları tutarında bir HELOC’unuz varsa ancak başlangıçta yalnızca 20.000 ABD Doları çekiyorsanız, yalnızca ödünç aldığınız 20.000 ABD Doları üzerinden faiz ödersiniz. Konut kredisi ile size… Toplu krediBu, paraya ne zaman ihtiyacınız olursa olsun, ilk günden itibaren 50.000 $’ın tamamına faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Bazı HELOC’lar ayrıca standart değişken tarifeden daha düşük başlangıç ​​oranları sunarak ilk birkaç ayda daha fazla potansiyel tasarruf imkanı sunar. Bu promosyon oranları, HELOC’ları kısa vadeli borçlanma ihtiyaçları için özellikle uygun maliyetli hale getirebilir.

Burada hangi konut kredisi oranlarına hak kazanabileceğinizi öğrenin.

HELOC ve Konut Sermayesi Kredisi Arasında Nasıl Seçim Yapılır?

HELOC’lar şu anda başlangıç ​​oranları açısından küçük bir avantaj sunsa da, bu avantaj önemli bir uyarıyı da beraberinde getiriyor: Volatilite. HELOC oranları değişkendir, yani taban orana göre ayarlanırlar, dolayısıyla piyasa oranları yükselirse maliyetleriniz artabilir. Bu farklılık, HELOC’ları, özellikle belirsiz faiz ortamında, sabit faizli muadillerine göre biraz daha riskli hale getiriyor.

Öte yandan konut kredileri, tüm dönem boyunca faiz oranınızı sabitleyerek öngörülebilir aylık ödemeler ve genel maliyet konusunda netlik sağlar. Ancak bu güvencenin bir bedeli vardır; sabit ödeme garantisi için biraz daha yüksek fiyatlar ödersiniz. Başka bir potansiyel dezavantaj daha var: Piyasa oranları önemli ölçüde düşerse, yeniden finansman yapmadığınız sürece daha yüksek oranda sıkışıp kalırsınız, bu da size maliyet getirir. Ek kapanış maliyetleri Ortalama olarak kredi tutarının %2 ila %5’i arasında değişmektedir.

Hangi seçeneğin sizin için en anlamlı olduğundan emin değilseniz aşağıdaki faktörleri değerlendirmek faydalı olabilir:

• Neden borç alıyorsunuz?: Büyük bir masrafı karşılamak için paraya ihtiyacınız varsa, toplu konut kredisi ve sabit faiz oranı cazip gelebilir. Devam eden veya beklenmeyen harcamalar için HELOC esnekliği daha anlamlı olabilir.
• Pazar trendleri neler?: Mevcut HELOC faiz oranları biraz daha düşük olduğundan, kısa vadeli borçlanma için en ucuz seçenek olabilirler, ancak artan faiz oranları onları zamanla daha pahalı hale getirebilir. İstikrarı tercih ediyorsanız, konut kredisinin sabit oranı ekstra maliyete değer olabilir.
• İhtiyacınız olan kredi vadesi: Daha uzun geri ödeme koşulları için, sabit faizli konut kredisi öngörülebilir ödemeler sağlar. Daha kısa vadeler veya hızlı geri ödemeler için HELOC paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir.
• Yeniden finansman maliyeti: Konut kredisi almayı seçerseniz ve faiz oranları önemli ölçüde düşerse, yeniden finansman maliyetlerinizi düşürebilir ancak ücretler potansiyel tasarrufları ortadan kaldırabilir.

Sonuç olarak

HELOC’lar şu anda marjinal oran özelliği sunmaktadır; dolayısıyla şu anda en düşük oranda konut sermayesi borçlanma seçeneği arıyorsanız HELOC doğru seçim olabilir. Ancak genel olarak en iyi seçenek, fiyattaki küçük farktan ziyade koşullarınıza bağlıdır. Örneğin, oran dalgalanmalarından memnunsanız ve kademeli olarak borçlanmayı planlıyorsanız, HELOC daha iyi değer sunabilir. Bununla birlikte, büyük bir toplu meblağa ihtiyacınız varsa ve ödeme öngörülebilirliğini tercih ediyorsanız, sabit faizli konut kredisinin gönül rahatlığı, biraz daha yüksek maliyete değebilir.