Getty Images
Oranlar eskiden uygun olsa da günümüzün yüksek oranlı ortamı ev sahiplerinin bunu yapmasını zorlaştırdı Mortgage kredilerini yeniden finanse etmek. 2023 ve 2024’te ortalama ipotek faiz oranları %6,08 ila %7,79 arasında değişirken, çoğu kişi daha yüksek aylık ödemelerden kaçınmak için mevcut kredilerini elinde tuttu.
Ancak Görünüm daha da parlaklaşıyor. “Mevcut konut kredisi faizleri eskisinden daha yüksek” [during the pandemic]New American Finance Corporation’ın başkanı Christy Ponce, “Fakat bu oran son zirvesinden daha düşük” dedi. [chance] Paradan tasarruf etmek için çeşitli borçlu türleri için.
Özellikle ipoteklerini mevcut faiz oranları üzerinden yeniden finanse etmekten fayda sağlayabilecek belirli türde ev sahipleri vardır.
Doğru konut kredisi faiz oranının ne kadar uygun olabileceğini öğrenin.
Uzmanlar şunları söylüyor: Mortgage kredilerini şimdi yeniden finanse etmesi gereken 4 borçlu türü
Mortgage uzmanları teşvik ediliyor Refi’yi yakında keşfedin Aşağıdaki kategorilere giriyorsanız:
Ayarlanabilir faizli ipotek sahipleri ayarlamaya yaklaşıyor
Citi’nin Kuzey Kaliforniya/Nevada bölgesi başkanı Liz Bryant, “5/1 ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) düzenlemesi yapılan bir borçlu, yeni bir sabit faizli ipotek düşünmek için iyi bir adaydır” diyor. Son beş yıl içinde kredi notunuz veya borç durumunuz iyileştiyse bunun özellikle değerli olduğunu belirtiyor.
2019 sonlarında ARM oranları ortalama %3,4 civarındaydı ancak bugünkü ayarlamalar yüzde üç puandan fazla bir artış anlamına gelebilir. Yeniden finansman Sabit faizli ipotek Artık bu potansiyel fiyat artışlarından kaçınmanıza ve daha öngörülebilir aylık ödemeler güvence altına almanıza yardımcı olabilir.
Bugün ipotek kredilerinde en iyi faiz oranlarını karşılaştırın.
%7’den yüksek oranlar alan yeni alıcılar
“[Doing a refi] Şimdi yapabilirim [lead to big savings] Faiziniz ve aylık [payment] LoanDepot satış müdürü Debbie Calixto, “Son iki yılda %7’nin üzerinde bir ipotek oranı güvence altına aldıysanız, her ay yüzlerce dolardan bahsediyoruz” diyor.
Pons ve Bryant, mevcut fiyattan en az %0,5 ila %1 daha düşük bir fiyat aramanızı tavsiye ediyor. Bu indirim, kredinin ömrü boyunca aylık ödemeleri ve faiz masraflarını önemli ölçüde azaltacaktır. Tasarrufların giderlerden daha ağır bastığından emin olmak için kapanış maliyetlerinizi dikkatlice gözden geçirdiğinizden emin olun.
Ev sahipleri Satın Alma Yöneticileri Endeksi’ni (PMI) ortadan kaldırmak istiyor.
Calixto, “Şu anda özel ipotek sigortası (PMI) ödüyorsanız, konut sermayenizi ve anapara tutarınızı artırmak, bunu iptal etmenize hak kazandırabilir” diye açıklıyor.
Yeniden finansman sonrasında daha yüksek bir faiz oranıyla karşılaşsanız bile, PMI’ı kaldır Uzun vadede yine de paradan tasarruf etmenizi sağlayabilir. Ev değerlerini artırarak veya tutarlı ipotek ödemeleri yaparak önemli miktarda özsermaye oluşturduysanız bu yararlı olabilir.
Yüksek faizli borcu olan nakit çıkışlı yeniden finansman adayları
“Borç taşıyorsanız nakde çevirerek yeniden finansman, oyunun kurallarını değiştirebilir [with high interest including] Calixto, “Kredi kartları veya bireysel krediler” diye belirtiyor. Bu seçenek, yüksek faizli borcunuzu düşük faizli bir ipotek ödemesinde birleştirmek için ev sermayenizden yararlanmanıza olanak tanır.
İpotek oranınızda bir artış görseniz de, bu borcun tamamını tek bir ödemede toplamak, toplam aylık harcamalarınızı düşürebilir.
“[This helps] “Borcunuzu daha hızlı ödersiniz ve bütçenizde yer açarsınız” diyor.
İpotekinizi yeniden finanse etmeden önce dikkat edilmesi gereken hususlar
Mortgage uzmanları, yeniden finansman yapmadan önce bu hususların değerlendirilmesini önermektedir:
- Başabaş noktası: İyileşmenin ne kadar süreceğini görün Kapanış maliyetleri Aylık tasarruf sayesinde. Uzmanların çoğu, yalnızca iki ila üç yıl içinde dengeye ulaşacaksanız devam etmenizi önerir.
- Kapanış maliyetleri: Ponce, yeniden finansmanı kapatmak için kredi tutarınızın %2 ila %5’ini ödemeyi bekleyebileceğinizi belirtiyor. Yeniden finansmanın karşılığını alacağından emin olmak için bu başlangıç masraflarını potansiyel aylık tasarruflarınızla karşılaştırın.
- Konaklama süresi: Yakında taşınıyorsanız, yeniden finansman maliyetlerini telafi etmek için yeterli zamanınız olmayabilir. Bryant, başabaş noktasına ulaşıncaya kadar hareketsiz kalmanızı tavsiye ediyor.
- Mevcut kredi ilerlemesi: İpotek sürenizin ikinci yarısındaysanız Calixto, yeniden finansmanın faydalı olmayabileceğine dikkat çekiyor. Bu noktada faizin çoğunu zaten ödemiş olursunuz.
- Fiyat farkı: United American Mortgage Corporation’da ipotek kredisi memuru olan Dean Rathbun, puansız bir kredide %0,75 veya daha fazla tasarruf etme fırsatı aramayı öneriyor. “[This] İki yıl veya daha kısa sürede tasarrufları geri ödeme süresiyle maliyetlerin düşük tutulmasına yardımcı oluyor.”
- Gelecekteki fiyat değişiklikleri: Oranların önemli ölçüde düşmesi durumunda genellikle altı ay sonra yeniden finansman yapabileceğinizi unutmayın.
Sonuç olarak
Bir yere atlamadan önce Konut kredisiMevcut kredinizi ve gelecekteki finansal hedeflerinizi analiz edin. Her yeniden finansman türü farklı bir amaca hizmet eder ve benzersiz ödünleşimlere sahiptir. Bir ipotek uzmanı, farklı kredi seçeneklerinde size yol gösterirken mevcut oranlar ve koşullar hakkında değerli bilgiler sağlayabilir.
Biriyle karşılaştığınızda maliyet ve tasarruf analizi isteyin. Rathbun, “İyi bir kredi memuru sizin için oranları izleyecek araçlara sahip olacaktır” diye açıklıyor. Yeniden finansman şu anda mantıklı gelmiyorsa oranları takip edebilir ve daha iyi fırsatlar ortaya çıktığında sizi uyarabilirler.