Getty Images/iStockPhoto
Son yıllardaki faiz oranı ortamında, borçlular, şu özelliklere sahip ürünleri devretmeleri durumunda affedilebilir: Değişken oranlar. Bu ürünler giderek daha az çekici hale geliyor Ekonomik enflasyon Federal Reserve bir dizi… Yüksek fiyatlar Kontrol altında tutmak için. Bu eylem, tüm borçlanma ürünlerinde faiz oranlarının yükselmesine neden oldu ve değişken faizli ürünlere yönelik aylık ödemelerin giderek pahalılaşmasına ve bütçelenmesinin zorlaşmasına neden oldu.
Ama o zamanlar öyleydi.
Şimdi, Enflasyon 3 yılın en düşük seviyesinde Federal Reserve, Fed’in %2 hedefinin hemen üzerinde seyrediyor ve bir dizi faiz indirimine başlamaya hazırlanıyor. İlk 50 Taban noktası kesimi Eylül ayında yayınlandı. Kasım ve Aralık aylarında da ek kesintilerin yapılması bekleniyor. Artık büyük ve ucuz bir finansman kaynağı arayan borçluların yeniden seçenekleri var: Konut Sermayesi Kredi Limitleri (HELOC’ler). Ortalama bir ev sahibine sahip olmak Yaklaşık 330.000 $ değerinde hisse senedi Artık bu miktarın neredeyse yarısı kadar bir HELOC, bir dizi büyük harcamayı karşılamalarına yardımcı olurken, gelecekte kullanmak üzere özsermayenin sağlıklı bir kısmını korumalarına da olanak tanıyor.
Ancak oranlar düştükten sonra ayda 150.000 dolarlık HELOC’un maliyeti ne olur? Aşağıda hesaplayacağımız şey budur.
Hangi HELOC faiz oranına hak kazanabileceğinizi buradan öğrenin.
Oranlar düşerken aylık 150.000 dolarlık HELOC’un maliyeti şu şekilde:
the Ortalama HELOC Faiz Oranı 14 Ekim itibarıyla bu oran %8,73’tür. İşte iki ortak ödemeyle ilişkilendirilecek aylık ödemeler: Geri ödeme süreleriOranın kredi limiti süresince sabit kaldığı varsayılarak:
- 10 yıllık HELOC %8,73: Aylık 1.878,29$
- 15 yıllık HELOC %8,73: Aylık 1.497,40$
Dolayısıyla, 150.000 ABD doları tutarındaki HELOC artık nispeten ucuz aylık ödemelerle gelse de, yıl ilerledikçe daha uygun fiyatlı hale gelebilir. Birçok kişinin federal fon oranlarının gelecek aya kadar düşmesini beklediği gibi, faiz oranları bugün 25 baz puan düşerse ne olur:
- 10 yıllık HELOC %8,48: Aylık 1.858,18$
- 15 yıllık HELOC %8,48: Aylık 1.475,35$
Aralık ayında tekrar düşerlerse böyle olacak (HELOC oranları aylık olarak değişir) 25 baz puan daha farkla:
- 10 yıllık HELOC %8,23: Aylık 1.838,19$
- 15 yıllık HELOC %8,23: Aylık 1.453,47$
Yani, şimdi 150.000 ABD Doları tutarında bir HELOC açarsanız, aylık ödemelerinizin 10 yıllık kredilerde yaklaşık 40 ABD Doları, 15 yıllık kredilerde ise biraz daha fazla düştüğünü görebilirsiniz. Bununla birlikte, HELOC faiz oranlarının tam olarak federal fon oranları kadar düşmesi muhtemel değildir, bu nedenle faiz indirimleri resmileştikten sonra bu rakamlar biraz farklı görünebilir.
Mevcut çevrimiçi HELOC seçeneklerinizi şimdi keşfetmeye başlayın.
Dikkat edilmesi gereken riskler
Yukarıda belirtildiği gibi, HELOC faiz oranlarının tam olarak federal fon oranlarının hareket ettiği gibi hareket edeceğini varsaymak bir hata olur. Bu nedenle fiyat düşüşlerinin bu oranla tam orantılı olduğunu varsaymayın. Değişken bir oranın her iki yönde de işe yaradığını ve oranınızın (ve ödemelerinizin) düşebildiği kadar hızla artabileceğini de unutmamak önemlidir. Son olarak, bu benzersiz borçlanma koşullarında evinizin teminat görevi gördüğünü unutmamak önemlidir. Rakamları çeşitli gerçekçi oranlarda hesaplayın, böylece yalnızca kolayca geri ödeyebileceğiniz kadar borç alırsınız. Çok fazla borç alırsanız, bu süreçte ev sermayenizi riske atıyor olabilirsiniz.
Sonuç olarak
Şu anda, 150.000 ABD Doları tutarındaki HELOC, uygun borçlular için yaklaşık 1.500 ila 1.880 ABD Doları arasında aylık ödemelerle birlikte geliyor. Faiz oranları düştükçe bu ödemelerin düşmesi muhtemel olmakla birlikte, beklenmedik ekonomik faktörlerin faiz oranlarındaki indirimlerin duraklamasına neden olması durumunda da artabilirler. Bu nedenle bir takım senaryolara önceden hazırlıklı olun. Potansiyel maliyetlerinizi şimdi hesaplayarak, şimdi ve gelecek aylarda ve yıllarda konut sermayesi borçlanmasında başarı için kendinizi daha iyi konumlandırabileceksiniz.